בעלי נכס, ומעוניינים לבצע הוצאה חד פעמית גדולה? משכנתא הפוכה מאפשר לכם לבצע זאת. על ידי שעבוד הנכס שבבעלותכם, תוכלו לקבל סכום כסף משמעותי למדי, זאת מבלי התחייבות להחזרים חודשיים קבועים. מהם היתרונות ולמה יש לשים לב? מוזמנים להמשיך לקרוא.
הלוואת משכנתא – לא תמיד מה שזה נשמע
כאשר אנו שומעים את המילה משכנתא, אנו מקשרים את הדבר באופן אסוציאטיבי לנטילת הלוואה בשיעור משמעותי מהבנק, אשר תוביל אותנו לתשלומים חודשיים רבים ותקופת החזר שתימשך שנים ארוכות. אולם, לא תמיד כך הדבר. הכירו את המשכנתא ההפוכה, או בשמה השני, משכנתא פנסיונית.
מהי משכנתא פנסיונית?
משכנתא פנסיונית, בשונה מהלוואת משכנתא רגילה, היא קרן כלכלית אשר ניתנת לאלו שכבר מחזיקים בידיהם נכס, בין אם נכס מסחרי ובין אם נכס מגורים. נציין, לעניין זה, כי הקרן האמורה מהווה מעין הלוואה, הניתנת לבעלי הנכס כנגד שעבוד הנכס עבור הבנק.
שעבוד הנכס – יתרונות רבים
למרות שהדבר נשמע מעט מוזר, לשעבוד הנכס יש יתרון אחד משמעותי, והוא הנזלת ערכו של הנכס. לשם המחשה, באם יש צורך בהוצאה כלכלית משמעותית, בין אם לשם סיוע לילד ברכישת דירה, רצון לצאת לטיול חוצה יבשות או שיפוץ הבית, נטילת משכנתא הפוכה תוכל לאפשר לכם להנות מערכו הכלכלי של הנכס.
הרציונל מאחורי משכנתא הפוכה
כאמור לעיל, לא חסרות סיבות בגינן ניאלץ להוציא סכום כסף משמעותי. לצד עובדה זו, רבים הם אלו החוששים מנטילת הלוואה נוספת, בעוד לחלק מהאזרחים אין למי לפנות לסיוע כלכלי. בעבור אלו, נועדה המשכנתא ההפוכה.
משכנתא זו תאפשר לכם לקבל כסף ללא התחייבות נוקשה לגורם שלישי, זאת לאור בעלותכם בנכס. משכך, ההתעסקות אל מול המוסדות הבנקאיים תהא מינימלית, מה שמאפשר נחת רוח לקראת הגיל השלישי.
אז מהם הקריטריונים לנטילת משכנתא הפוכה?
ככלל, ישנם שלושה קריטריונים עיקריים בהם על נוטלי המשכנתא ההפוכה לעמוד בהם, בטרם יזכו לקבלת הכספים.
ראשית, יהא על נוטלי ההלוואה להיות בעלי הנכס המיועד לשעבוד. בעלות זו תיבחן על ידי בדיקת מרשמי הטאבו, מנהל מקרקעי ישראל או במשרדי הרישום של החברה המשכנת. שנית, על הנוטלים להיות בגיל 60 ומעלה. לבסוף, יבחן סטטוס הנכס, לרבות לעניין שעבודים או עיקולים, שכן ככל שמוטל על הנכס עיקול, לא יוכל הבנק להנות ממנו, במידה ולא יוכלו הנוטלים להחזיר את ההלוואה.
כמה כסף מקבלים?
ככלל, שיעור הסכום אותו תהיו זכאים לקבל, מכוח משכנתא הפוכה, תלוי בעיקר בגיל הלווה, ובמידה והנכס רשום על שם שני בני הזוג, ייבחן גילו של הלווה הצעיר. על פי רוב, סכומי ההלוואה ינועו בטווח שבין 50% – 15% מערך הנכס, אשר משתנה בהתאם לגיל הלוואה, החל מגיל 60 ועד לגיל 90.
ועכשיו – דוגמה להמחשה
רוני ורינה, עם הגיעם לגיל פרישה, מעוניינים לצאת לטיול ברחבי אירופה, ולהגשים את חלומם מגיל ילדות. אולם, עלות טיול מסוג זה נאמדת בכ – 150,000 שקלים, סכום שהם לא מחזיקים בו בצורה נזילה. משכך, פנו בני הזוג אל הבנק, בבקשה לנטילת משכנתא הפוכה.
לאחר שמצאו כי שני בני הזוג חצו את גיל 65, וכי הם בעלי הנכס הנקי מכל עיקול או שיעבוד, נעתר הבנק לבקשה, והעניק להם הלוואה, עם ריבית חודשית בסכום של 300 שקלים. משכך, מדי חודש יחזירו רוני ורינה סך של 150,000 שקלים, ובמידה ויחזירו את מלוא ההלוואה תוך 3 שנים, ישלמו עוד 10,800 שקלים בגין הריבית.
אז מתי מומלץ ליטול משכנתא הפוכה?
ככלל, ישנם שני מקרים עיקריים בהם מומלץ ליטול משכנתא הפוכה. ראשית, כאשר אתם מעוניינים לבצע הוצאה בעד הנאה ומותרות, והכסף אינו בנמצא. שנית, כאשר אתם מצויים בדוחק כלכלי לאחר סיום המשכנתא, עדיף ליטול משכנתא הפוכה, המאפשרת לכם חיים בכבוד, בין אם בבית ובין אם במוסד ייעודי.
לפני שנסיים – מספר נקודות חשובות
• לאור העובדה שאתם בעלי נכס, אותו אתם משעבדים כנגד קבלת ההלוואה, אין צורך לרכוש ביטוח חיים ומבנה לקבלת ההלוואה. מדובר על הוצאה לא מבוטלת שנחסכת מכם, המעלה את ערכה של משכנתא הפוכה.
• יש לציין כי תקופת החזר ההלוואה אינה מוגדרת, ואינה מחייבת. אולם, לאור העובדה כי שיעור החוב עולה ככל שתקופת ההחזר מתארכת, עד לכדי מימוש הנכס לשם פירעון ההלוואה, יש לשים לב כי אתם שאננים, ולהישאר עם היד על הדופק.
• יש לציין כי ניתן לקחת משכנתא הפוכה גם באם טרם סיימתם לשלם בעד המשכנתא, אך תחת הסדר שונה. במקרים אלו, ייטלו בעלי הבית משכנתא הפוכה. חלק מהחוב יופנה לתשלום החוב שנותר, והיתרה תועבר לכיסם של בעלי הנכס.
מתי הבנק מסרב לתת משכנתא? קראו עוד>>
