עבור רוב האנשים, רכישת בית היא ההשקעה המשמעותית ביותר שהם יעשו אי פעם. עם זאת, למעט אנשים יש מספיק חסכונות כדי לקנות נכס על הסף, וזו הסיבה שרוב רוכשי הדירות לוקחים משכנתא. משכנתאות מגיעות בצורות ובגדלים שונים, ובחירה בסוג המשכנתא הנכון היא קריטית. במאמר זה נספק מדריך להבנת סוגי המשכנתאות השונים הקיימים בישראל.
משכנתאות בריבית קבועה
משכנתאות בריבית קבועה פופולריות בישראל מכיוון שהן מספקות ללווים יציבות ויכולת חיזוי. עם משכנתא בריבית קבועה הריבית נשארת זהה לכל משך ההלוואה. המשמעות היא שהלווים יודעים בדיוק כמה הם יצטרכו לשלם מדי חודש, מה שמקל על התקציב.
החיסרון של משכנתאות בריבית קבועה הוא שהן מגיעות לרוב עם ריביות גבוהות יותר מאשר סוגי משכנתאות אחרים. בנוסף, לווים עלולים לשלם יותר ריבית בטווח הארוך אם הריבית תרד. עם זאת, אם הריבית תעלה, לווים בעלי משכנתא בריבית קבועה מוגנים.
משכנתאות בריבית משתנה
משכנתא בריבית משתנה היא ההיפך ממשכנתא בריבית קבועה. הריבית על משכנתא בריבית משתנה משתנה מעת לעת, לרוב אחת לשנה. הריבית לרוב קשורה למדד כמו ריבית הפריים של בנק ישראל. כאשר המדד עולה, הריבית על המשכנתא עולה גם כן.
משכנתאות בריבית משתנה יכולות להיות אטרקטיביות מכיוון שבדרך כלל יש להן ריביות נמוכות יותר ממשכנתאות בריבית קבועה. עם זאת, החיסרון הוא שללווים יש פחות יכולת חיזוי. התשלומים החודשיים שלהם ישתנו בהתאם לריבית הנוכחית, מה שיכול להקשות על התקציב.
משכנתאות היברידיות
משכנתאות היברידיות הן שילוב של משכנתאות בריבית קבועה ומשכנתאות בריבית משתנה. לדוגמה, לווה יכול לקחת משכנתא בריבית קבועה לשנים הראשונות ולאחר מכן לעבור לריבית משתנה למשך יתרת ההלוואה.
משכנתא היברידית יכולה להיות אופציה טובה ללווים המעוניינים ביציבות של משכנתא בריבית קבועה בשנים הראשונות אך מוכנים לקחת על עצמם יותר סיכונים בהמשך. עם זאת, הלווים צריכים להיות מודעים לכל עמלות או קנסות הקשורים במעבר ממשכנתא בריבית קבועה למשכנתא בריבית משתנה.
משכנתאות בריבית בלבד
משכנתא בריבית בלבד מאפשרת ללווים לשלם רק את הריבית על ההלוואה לתקופה מסוימת, לרוב בין חמש לעשר שנים. המשמעות היא שהתשלומים החודשיים נמוכים ממה שהיו במשכנתא מסורתית, אך יתרת הקרן אינה יורדת בתקופת הריבית בלבד.
משכנתא בריבית בלבד יכולה להיות אטרקטיבית עבור לווים הצופים כי הכנסתם תגדל בעתיד, או עבור משקיעים המתכננים למכור את הנכס לפני תום תקופת הריבית בלבד. עם זאת, הלווים צריכים להיות מודעים לכך שהם יצטרכו בסופו של דבר להתחיל לשלם את הקרן, מה שעלול לגרום לתשלומים חודשיים גבוהים יותר.
משכנתאות תשלומים בוגרות
משכנתאות בתשלומים מדורגים דומות למשכנתאות בריבית בלבד, אך התשלומים החודשיים עולים עם הזמן. התשלומים מתחילים נמוך ועוברים בהדרגה לאורך מספר שנים עד שהם מגיעים לסכום קבוע.
משכנתא בתשלומים מדורגים יכולה להיות אטרקטיבית עבור לווים אשר מצפים שהכנסתם תגדל בעתיד אך מעוניינים לבצע תשלומים נמוכים יותר במהלך השנים הראשונות של המשכנתא. עם זאת, הלווים צריכים להיות מודעים לכך שהתשלומים החודשיים יגדלו עם הזמן ועלולים להפוך ללא סבירים אם הכנסתם לא תגדל כמצופה.
משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא סוג של משכנתא שזמינה ללווים מבוגרים שבבעלותם ביתם באופן מוחלט או שיש להם כמות משמעותית של הון עצמי בביתם. עם משכנתא הפוכה, הלווה מקבל תשלום חודשי מהמלווה על בסיס ההון העצמי בביתו. הלווה אינו חייב לבצע תשלומים כלשהם למלווה עד שהבית נמכר או שהלווה נפטר.
משכנתא הפוכה יכולה להיות אטרקטיבית עבור לווים מבוגרים שרוצים לגשת להון העצמי בביתם מבלי למכור
