במדינה יקרה כמו ישראל, משכנתאות הן חלק בלתי נפרד מהמסע לרכישת בית. לכן, בבואנו לקחת משכנתא, חשוב שנבדוק את כל האפשרויות העומדות בפנינו על מנת לוודא כי ההחלטה משנת החיים שאנו עומדים לעשות היא אכן הדבר הנכון ביותר עבורנו ועבור משפחתנו. לצד זאת, חשוב לדעת כי קיימת האפשרות לעשות מיחזור משכנתאות, אשר מאפשר לבעל המשכנתא להחליף מסלול משכנתא אשר ייטיב עמו יותר. מאמר זה יסביר מתי כדאי לעשות מחזור משכנתא, ואיך נראה התהליך. כל הפרטים במאמר

משכנתאות בישראל

אין ישראלי שלא מכיר היטב את המושג "משכנתא". מדינת ישראל הולכת ונהיית יקרה מיום ליום, ותושבים שמעוניינים לקנות בית או דירה לא יכולים עוד לעשות את זה ללא הון משפחתי מכובד. תל אביב-יפו זה משכבר נבחרה בתור אחת מהערים היקרות ביותר, ונראה כי ערים גדולות אחרות בישראל כדוגמת ירושלים או ראשון לציון מטפסות בעקבותיה.
משכנתא הינה אפשרות מצוינת עבור ישראלים רבים לרכוש דירה באופן שמאפשר להם רווחה כלכלית מסוימת בזמן שהם משלמים על הדירה. עם זאת, משכנתא אינה משחק ילדים – היא מצריכה הכנסה קבועה ומובטחת לכ- 15 שנים, תנאי הלוואה נוחים וריביות נמוכות.
לשם כך, חשוב לבדוק את כל האפשרויות שלכם, זכאותכם למשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון והתעקשות על המשכנתא אשר תהיה המתאימה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם. לצד זאת, חשוב להכיר את האופציה של מחזור משכנתאות, אשר עשוי לסייע לכם לקדם את בעלותכם המיוחלת על ביתכם.

מהו מיחזור משכנתאות?

מחזור משכנתא הינו הליך אשר במסגרתו אדם שנטל משכנתא יכולה להחליפה משכנתא אחרת. לשם כך, האדם שמעוניין לקחת משכנתא צריך לעמוד בדרישותיו של הבנק המלווה, והסכום שנותר לתשלום במשכנתא הנוכחית צריך לעמוד על לפחות עשרה אחוזים מסכום המשכנתא המקורי.
לדוגמא, אדם מעוניין למחזר משכנתא. המשכנתא המקורית עמדה על 200,000 ₪. אם הסכום שנותר לתשלום במשכנתא הנוכחית הוא נמוך מ- 20,000 ₪ – כלומר פחות מעשרה אחוזים, הוא לא יוכל למחזר את המשכנתא. אם גובה הסכום שנותר הוא 20,000 ₪ וגבוה מכך, הוא יוכל למחזר את המשכנתא.

כיצד מתנהל הליך מיחזור משכנתאות?

הליך מיחזור משכנתאות מורכב משני הליכים שונים – החזר המשכנתא הנוכחית ונטילת משכנתא חדשה.
החזר המשכנתא הנוכחית
החזר המשכנתא הנוכחית מצריך מבעל המשכנתא ליצור קשר עם הבנק שממנו לקח את המשכנתא על מנת שיוכל להחזיר את מלוא הסכום שנותר, באמצעות שימוש במשכנתא החדשה שלקח. יש להחזיר את שארית המשכנתא בתשלום אחד בלבד.
נטילת משכנתא חדשה
ראשית, יש למצוא בנק שמציע משכנתא נוחה המתאימה לצרכיכם. עליכם ליידע את הבנק שאתם לוקחים משכנתא כחלק מהפעולות הכרוכות במחזור משכנתא. הבנק אינו חייב להיות אותו הבנק ממנו נלקחה המשכנתא המקורית מלכתחילה.

למי זה מתאים ומתי כדאי למחזר משכנתא?

מיחזור משכנתאות מתאים לבעלי משכנתא בנקאית רגילה, וגם לבעלי משכנתא מסובסדת הניתנת ממשרד הבינוי והשיכון. גם אם בעל משכנתא ביצע מחזור משכנתא בעבר, אין הדבר מונע ממנו לעשות זאת שוב – ניתן למחזר משכנתא ללא מגבלה. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שישנם תנאי הלוואה וריבית הפריים שונים לכל משכנתא בנקאית ועל כן יש לקחת אותם בשקלול.
התזמון בו מבצעים משכנתא הינו חשוב לא פחות מהמשכנתא עצמה שבוחרים – למשל, אם הינכם ניצבים בפני מקור הכנסה חדש או מפתיע כמו ירושה או עבודה חדשה, ייתכן שכדאי לכם למחזר משכנתא על מנת לעבור לתנאי החזר נוחים יותר.
כמו כן, מומלץ למחזר משכנתא כאשר יש שינוי באופן השוק אשר הופך משכנתאות אחרות למשתלמות יותר. למשל, אם למשל ישנה צניחה בריבית הפריים, ייתכן מאוד שזה הזמן הנכון למחזר משכנתא.
כך או כך, בצעו את ההחלטה בכובד ראש, ואף התייעצו עם אנשי מקצוע בתחום. כאשר מיחזור משכנתאות נעשה בצורה הטובה ביותר ובזמן הנכון ביותר, הוא עשוי לשנות באופן משמעותי את מצבכם הכלכלי ולסייע לכם להגיע לבעלות המיוחלת על הבית בהקדם האפשרי.

מדוע מומלץ למחזר משכנתא?

גם בנקים, בדומה לכל גוף אחר, נמצאים בתחרות אחד עם השני ומעוניינים להציע את המסלולים הטובים ביותר ללקוחותיהם על מנת שיבחרו בהם על פני אחרים. כחלק מכך, בנקים רבים מציעים ריבית הפריים נמוכה יותר, תנאים נוחים יותר להחזרת המשכנתא וכן הלאה.
בהיותכם בעלי משכנתא, עליכם להתעקש על התנאים הטובים ביותר להחזר המשכנתא. אם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים, ייתכן מאוד והריבית ירדה הרבה מאז, ועל כן החלפת מסלול משכנתא עשויה להעניק לכם רווחה כלכלית משמעותית שאף עשויה להקל על חייכם באופן חסר תקדים.
בהתאם לכך, חשוב לזכור שלא לכולם מתאים הליך של מיחזור משכנתא. לצורך העניין, אם התקופה בה לקחתם את המשכנתא התאפיינה בריבית נמוכה, ייתכן מאוד כי שינוי מסלול משכנתא אינה הבחירה הנכונה עבורכם.

כיצד אדע אם מחזור משכנתא מתאים לי?

ההמלצה הטובה ביותר שנוכל להעניק לכם היא להתייעץ עם איש מקצוע המתמחה בתחום המשכנתאות – יועץ משכנתאות . בית הוא ככל הנראה הרכישה היקרה ביותר שתבצעו בכל חייכם, ולכן תרצו לוודא כי אתם עושים זאת על הצד הטוב ביותר.
חשוב להבין שמשכנתא צריכה להיות מותאמת לכל לקוח ולהיתפר למידותיו, שהרי אחרת אותו לקוח יימצא את עצמו תוך כמה שנים בקריסה כלכלית ורחוק יותר מאי פעם מבית חלומותיו.
בהתאם לכך, מיחזור משכנתאות הוא גם הליך שמצדיק היוועצות עם איש מקצוע, שהרי אם תהיו מוכנים לשלם עמלות בגין החלפת מסלול משכנתא, עליכם לוודא כי המסלול משכנתא החלופי הוא אכן אופציה טובה יותר עבורכם, שתשרת אתכם ואת משפחתכם בצורה הטובה ביותר.