קניית בית היא אחד החלומות הגדולים של זוגות ומשקי בית רבים בישראל – חלומות מהסוג שעולים כסף. למרבה הצער, במקרים מסוימים בסיום פגישה עם נציגי הבנק אנחנו מקבלים תשובה שלילית. בין אם חזינו את זה מראש ובין אם לא, להיות מסורבי משכנתא זה אף פעם לא נעים. מה משפיע על הנכונות של בנק לתת משכנתא, ומה ניתן לעשות כדי לקבל משכנתא? המדריך למסורבי בנקים בשבילכם
סיבות נפוצות לסירוב בנק לבקשת משכנתא
ישנן מספר סיבות אפשריות לכך שבנק יסרב לתת לכם משכנתא:
• בקשת משכנתא "מוגזמת": לפעמים אתם כלקוחות בסדר גמור, הנתונים הכלכליים שלכם תקינים ועל פניו אין סיבה שלא תקבלו משכנתא אך הבנק יסרב כי הבקשה שהגשתם נתפסת כמוגזמת בעיני הבנק. למשל, אם ביקשתם אחוז מימון גבוה במיוחד (ולא כחלק מתוכנית סבסוד ממשלתי כגון מחיר למשתכן וכדומה) או סכום גבוה והבנק מוכן למשכנתא מצומצמת יותר. במקרה כזה יש לתקן את הבקשה.
• לקוח עם עבר בעייתי: לפני שמבקשים משכנתא, חשוב לדעת כי העבר הכלכלי שלנו ומידע רלוונטי אודות מצבנו חשוף לבנק. כך למשל איחורים בתשלומי ארנונה, חשמל או מים, מידע משפטי ומידע מחברות אשראי פתוח לכולם כולל לבנקים, והם לוקחים זאת בחשבון. בסופו של דבר הבנק נותן משכנתא למי שהוא מאמין שהוא יחזיר אותה בסופו של דבר, ועבר בעייתי עלול להשפיע לרעה.
• נתונים לא מרשימים: במקרים מסוימים הבנק לא יעניק משכנתא מפני שהנתונים שלכם לא גורמים לבנק להאמין שתוכלו להחזיר את המשכנתא. נתונים כאלו יכולים להיות משכורת נמוכה, וותק נמוך בעבודה, גיל צעיר או לווה יחיד.
הבנק סירב לתת לי משכנתא – מה אפשר לעשות?
ראשית כל חשוב להבין מדוע הבנק סירב לתת לכם משכנתא. במידה ומדובר בסירוב טכני, למשל הגשתם בקשה עם אחוז מימון גדול מדי תוכלו לתקן את הבקשה (במידה וזה רלוונטי עבורכם). כמו כן, אם בנק אחד סירב לכם תוכלו לפנות לבנק אחר ולנסות את מזלכם שם.
במידה וקיבלתם סירוב מוחלט תוכלו לנסות לקבל משכנתא עם ערבים וביטחונות – למשל לקחת משכנתא עם ערבות של קרוב משפחה (הורה, למשל) שמוכן לכך. ערבות של אדם שיגביר את הביטחון של הבנק ביכולתכם להחזיר את המשכנתא יגביר את הסיכוי שהבנק יהיה מוכן ללתת לכם משכנתא.
אפשרות אחרת היא לשעבד נכס קיים בבעלותכם.
מימון חוץ בנקאי
גם לאחר שניסיתם לצרף ערב, ביטחונות ומיציתם את כל הערוצים האפשריים לקבלת משכנתא אך הבנק דחה את בקשתכם, תוכלו לקחת הלוואה בסדר גודל של משכנתא ממקור מימון חוץ בנקאי כגון חברת אשראי. ניתן להגיע להלוואות בסדר גודל של משכנתא באמצעות מקורות מימון חוץ בנקאיים כאשר הדירה משמשת כביטחון.
גם לחכות זה פתרון אפשרי
אם סיבת הסירוב היא כתם פיננסי בעברכם, כדאי שתדעו שהזמן פועל לטובתכם ובנקים נעשים סלחנים יותר ככל שעובר הזמן מאותו הכתם. כך שיתכן שהפתרון המתאים הוא פשוט לחכות.
