כולנו מודעים ליוקר המחייה בשנים האחרונות שמונע מרבים לרכוש נכסים למחייה, ללא התחייבות למשכנתא. יחד עם זאת, נמצא כי ישנו גם מצב הפוך לגמרי שבו אנחנו נידרש בסכום כסף לא קטן עבור יעד כלשהו. לעיתים, הפתרון היחיד למציאת הכסף היא משכנתא הפוכה, וחשוב להבדיל אותה ממשכנתא לכל מטרה.

גם לקיחת הלוואה היא פעולה פיננסית מאד נפוצה בארץ, אבל לא תמיד קל לקבל אותה בסכום הנדרש לנו. לבנקים ולגופים השונים יש מגבלות קשות וכמובן ריביות גבוהות. לכן, רבים הזקוקים לכסף בהיקף גבוהה וזמין במהרה פונים לאופציית משכנתא הפוכה, אך חשוב לדעת שלא מדובר באופציה שרלוונטית לכל אדם ובכל גיל.

מהי משכנתא רגילה

על מנת לדעת לשים את האצבע על משכנתא הפוכה, חשוב להבין מהי משכנתא רגילה. במסגרת הסכם משכנתא קלאסי, הגוף המלווה מספק לנו את היקף הכסף הנדרש עבור רכישת נכס. את סכום הכסף שלווינו יש להחזיר כל חודש בהיקף עליו הוסכם, כולל ריבית. משכנתא מסוג זה מסתיימת באיזשהו שלב וכמובן ניתן להתמקח על תנאי ההסכם. עד לרגע בו החזרנו באופן מלא את הכסף, הנכס בעצם ממשוכן אצל אותו הגוף.

מהי משכנתא הפוכה

ובכן, משכנתא הפוכה היא בדיוק ההפך ממשכנתא רגילה, אבל עם כמה שינויים. אלו שחותמים על הסכם זה בעצם ממשכנים נכס שנמצא בבעלותם באופן מלא ועבורו מקבלים סכום כסף באחוז מסוים משווי אותו הנכס. אבל, לעומת משכנתא רגילה או משכנתא לכל מטרה, ההחזר כאן אינו חודשי אלא מסתיים בעת מכירת הנכס או פטירת הלווה, היות ומשכנתא הפוכה ניתן לקבל רק מגיל 60 ומעלה.

איך מקבלים משכנתא הפוכה

אז כפי שציינו וכפי שהבנו עד כה כי משכנתא זו לא ניתן לקבל בכל גיל. אזרחים מעל גיל 60 רשאים לגשת אל הגופים בבקשה לקבל משכנתא הפוכה עבור הנכס שלהם. אבל איך זה עובד?

תקופת המשכנתא

מרגע לקיחת משכנתא הפוכה אין לה מועד פירעון. משמע, היא לכל החיים ותלויה במשך חייו של הלווה.

כיצד היא מוחזרת

ובכן, כפי שציינו המשכנתא היא לכל החיים ובעצם מוחזרת בעת פטירת הלווה. בעת החתימה על ההסכם, חייבים ילדי הלווה לחתום על כך שהם מודעים שנלקחת משכנתא הפוכה ובעת פטירת הלווה, זכותם למכור את הנכס על מנת להחזיר את הכסף, או בעצם להמיר את ההסכם למשכנתא רגילה.

כמה כסף ניתן לקבל

סכום הכסף שנקבל הוא ביחס לשווי הדירה וביחס לגילו של הלווה. לעיתים כאשר יש זוג לווים אז היקף ההלוואה נקבע בהתאם לצעיר מהם. לרוב, היקף ההלוואה היא בערך 15%-50%, כאשר האחוז הגבוה יותר הוא עבור המבוגרים יותר.
כמו כן, כאשר מגיעה תקופת החזר, לסכום המוחזר מוספת ריבית וגובה ההחזר החודשי. משמע, נחזיר יחד עם סכום ההלוואה והריבית שהצטברה, נוסיף גם את סכום ההחזר החודשי שהצטבר.

ריבית

חשוב לציין כי הריבית במסגרת זו גבוהה ועלולה לעמוד על כ-5% וזאת היות שיש מחסור בתחרות בתחום זה.

לסיכום

משכנתא הפוכה מטרתה לתת מענה כלכלי לאזרחים מגיל 60 ומעלה. במסגרת המשכנתא, ממשכנים את הנכס הקיים ובעבורו מקבלים הלוואה באחוז מסוים מערך הכנס. בנוסף, גובה ההלוואה נקבע בהתאם לגילו של הלווה. ההחזר מתבצע לעת פטירה, בעקבות מכירת הנכס או המרה למשכנתא רגילה על ידי הילדים. כדאיות המשכנתא הזו היא ביחס למטרה, משמע היא נותנת פתרון מאד מהיר למבוגרים הזקוקים להיקף כסף גבוה למטרות שונות.