החלטתם לקנות בית חדש? מזל טוב! אין ספק שעשיתם את ההחלטה שהייתה הכי טובה עבורכם. אם נצא מנקודת הנחה שאין לכם כמה מיליונים שמספיקים כדי לקנות דירה שמחכים לכם בבנק – אנחנו נוכל לומר כמעט בוודאות שאתם צריכים לקחת משכנתא.
עולם המשכנתאות יכול להיות קצת מבהיל, כי מדובר בסכומי כסף גדולים ובמילים שאתם לא מכירים או לא משתמשים בהן. אז כדי שהעסק יהיה קצת פחות מפחיד, ננסה להסביר לכם לפחות מושג אחד – תמהיל משכנתא.

מה זה בכלל משכנתא?

לפני שנסביר מה זה תמהיל משכנתא, אנחנו צריכים להבין מה זה בכלל משכנתא.
משכנתא היא הלוואה מגוף מימון למטרת קניית נכס נדל"ן. אנחנו מסתייעים בהלוואה שתשלים לנו את הסכום, ולכן צריך הון עצמי כדי לקבל אותה. בתמורה, אנחנו משלמים לגוף המלווה ריבית על ההלוואה, ובנוסף אנו נדרשים לשעבד את הנכס. המשמעות של השעבוד היא שאם לא נוכל לעמוד בהחזרים של ההלוואה – הגוף המלווה יוכל בתנאים ספציפיים "לתפוס" את הנכס, למכור אותו ולהחזיר לעצמו את יתרת החוב שנותרה.

מהו תמהיל משכנתא?

במילים פשוטות – שלא כמו הלוואה בנקאית ממוצעת, משכנתא אפשר ובדרך כלל אפילו מומלץ לקחת בשילוב של כמה מסלולי החזר שונים. שילוב המסלולים נקרא – תמהיל משכנתא.

מה צריך לדעת על תמהיל משכנתא

ההוראות משתנות מעת לעת, אבל נכון להיום (הרבעון השלישי של 2021) בנק ישראל מחייב כל מי שלוקח משכנתא בישראל לקחת:
• לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה כשהאופציות הן ריבית צמודה, לא צמודה או שילוב של שתיהן.
• לא יותר משליש במסלול של ריבית משתנה כל שנה.
• לא יותר משני שליש במסלול ריבית משתנה בשכיחות של 5 שנים או יותר (כולל השליש האפשרי שהזכרנו במסלול הקודם).
למרות ההגבלות של בנק ישראל, עדיין יש מגוון עצום של חלופות למסלולים למשכנתא בסכום והחזרים זהים – כשמה שמשתנה הוא רמות הסיכון, העלות הכללית והאפשרויות לפירעון מוקדם.

למה תמהיל משכנתא כדאי?

משתלם לעשות תמהיל משכנתא מפני שלכל לקוח יש את ההעדפות והשיקולים שלו, ולכן יש צורך בתמהיל משכנתא שיתאים לצרכים של כל לווה בצורה המיטבית.
סיבה נוספת לכך שתמהיל משכנתא הוא דבר כדאי היא הצורך לפזר את הסיכון בין מסלולי החזר שונים, וכך ליהנות מהיתרונות של כל מסלול ומצד שני להפחית את החשיפה לסיכונים השונים, המשתנים בין המסלולים.

איך עושים תמהיל משכנתא?

תמהיל משכנתא יכול להיות תהליך ארוך ומסובך, מפני שבמסגרת התהליך תרצו לפנות למספר בנקים וגופי מימון חוץ בנקאיים, לבקש לשמוע על כל מסלולי החזר המשכנתאות שלהם. אחרי שתקבלו את כל המידע ותסכמו אותו, תצטרכו להבין באיזה גוף מימון נמצא השילוב בין מסלולי ההחזר שהכי מתאים לכם.
הדבר יכול להמשך על פני חודשים, ועד שתגיעו למסקנה – חלק מהתנאים יכולים כבר להשתנות ואז תצטרכו לעשות את כל התהליך מחדש.
כדי למצוא וליצור את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם, מומלץ לפנות לייעוץ משכנתאות. יועץ משכנתאות יעשה את כל עבודת המחקר וההתמקחות עבורכם, ויוכל להשיג לכם את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר.

סיכום

תמהיל משכנתא הוא השם לתופעה במסגרתה לוקחי משכנתא משלבים מסלולי החזר שונים למשכנתא שלהם. בגלל מורכבות של החישובים הנדרשים, עדיף ליצור את התמהיל עם שירותי ייעוץ משכנתאות אמינים ומקצועיים.
ב-ICON ייעוץ משכנתאות נעשה כל מה שצריך כדי להבטיח שאתם משיגים את המשכנתא הטובה ביותר. עם ICON תחסכו זמן וכסף, ותולכו להיות רגועים בידיעה שתהליך קבלת המשכנתא שלכם הידיים טובות.

מה ההבדל בין יועץ משכנתא של הבנק ליועץ משכנתא פרטי? קראו עוד>>