כמה הון עצמי צריך כדי לקבל משכנתא? הבנקים בישראל מאפשרים הלוואות משכנתא גמישות ונוחות, אך מרכיב משמעותי בדרך לרכישת דירה הוא ההון העצמי. בין ההון העצמי והמשכנתא – אייקון משכנתאות עושים לכם סדר
משכנתא – הלוואה משתלמת במיוחד
משכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול, למשך זמן ארוך, שמעניקים הבנקים ללקוחות המעוניינים לרכוש נכס נדל"ן. המשכנתא מוענקת בתנאים מעולים: הריביות נמוכות, והלווים מקבלים בעלות על הנכס, כשהם המרוויחים הבלעדיים מהתייקרות הנכס. בקיצור, תקשיבו לאייקון משכנתאות: שווה לקחת משכנתא.
בשביל טנגו צריך שניים
כדי לקנות דירה אתם צריכים שני מקורות לכסף: 1. משכנתא ו-2. הון עצמי. המשכנתא לא מחושבת במספרים אלא באחוזים מתוך סך המחיר של הדירה, כפי שהוא מוערך ע"י שמאי מקרקעין מוכר.
גובה המשכנתא המקסימלי בישראל
- בדירה ראשונה – 75% ממחיר הדירה
- בדירה שנייה ע"מ שהדירה הראשונה תימכר – 70% ממחיר הדירה
- בדירה שנייה להשקעה – 50% ממחיר הדירה
ניתן לומר שברכישת דירה ראשונה גובה ההון העצמי הנדרש הוא נמוך יחסית, ובדר"כ מסתכם במאות אלפי ש"ח בודדים.
האם גובה ההון העצמי משמעותי לתנאי המשכנתא?
כן. מלכתחילה, ריביות המשכנתא הינן אכן נמוכות יחסית להלוואות אחרות. עדיין, סך הריביות מסתכם במאות אלפי ש"ח. זה אומר שאם קנינו דירה בעלות של 2 מיליון ש"ח ולקחנו 1.5 מיליון ש"ח משכנתא, למשך 25 שנה, נחזיר במהלך השנים סכום שיכול לעמוד על 1.8 מיליון ש"ח ויותר.
גובה ההון העצמי
כאן נכנס ההון העצמי – ככל שיש לנו יותר הון עצמי (באחוזים ממחיר הדירה) כך הבנק יאפשר ריביות נמוכות יותר, וסך התשלום שלנו להחזר המשכנתא יהיה נמוך יותר.
האם זה אומר שתמיד כדאי לקחת את המשכנתא המינימלית הניתנת?
לגמרי לא! עדיין הלוואת משכנתא היא סופר משתלמת, ולעיתים, אם יש לנו הון עצמי גבוה, שווה יותר לקנות 2 דירות ולמקסם את אחוזי המשכנתא הניתנים. השכירות של הדירות ועליית המחירים שלהן מסתכמים לעיתים קרובות בסכום גבוה בהרבה מפערי הריביות עבור משכנתאות באחוז נמוך יותר.
ואם אין לנו הון עצמי?
גם במקרה שאין הון עצמי כלל זה לא אומר שלא ניתן לקבל משכנתא! אייקון משכנתאות מציגה פתרונות מבריקים.
פתרונות למשכנתא ללא הון עצמי
- הפתרון הראשון – לקנות דירה זולה יותר בעזרת המשכנתא שניתנה, ולהמתין להתייקרות מחירי הדירות. כך יהיה ניתן למכור את הדירה ובאקזיט להשתמש כהון עצמי.
- הפתרון השני – לקחת משכנתא על חשבון דירת ההורים, בהנחה שלהם אין משכנתא.
- הפתרון השלישי – לקחת מבנק אחר הלוואה לכל מטרה, ולהשתמש בה כהון עצמי.
שלושת הפתרונות הללו דורשים הערכות, חישובים והתנהלות נכונה מול הבנקים. בכל מקרה כדאי להיעזר במומחים של אייקון משכנתאות.
